Овердрафт как банковский кредит.

В настоящее время с различными видами кредитов имеют дело не только финансисты, банкиры и бизнесмены, но и обычные граждане. Люди, не обладающие хотя бы минимальной финансовой грамотностью, довольно часто становятся невольными заложниками кредитной системы, особенно если соглашаются на очень выгодные предложения, которых так много в банковском секторе, вот только выгодны ли они на самом деле?

Говоря о банковских кредитах, отдельно можно выделить овердрафт, что такое овердрафт в банке?

Овердрафт (англ. overdraft – выше планируемого) – это предоставление банком краткосрочного кредита по текущему расчетному счету клиента в случае, если на счете клиента отсутствуют денежные средства или их недостаточно для оплаты расходных операций, что дает клиенту возможность оплачивать с текущего расчетного счета товары, услуги, работы своим контрагентам в сумме денежных средств, превышающей объем поступлений на счет.

Говоря простыми словами, овердрафт — это кредит, требующий быстрого возврата, который банк предоставляет на очень короткий срок. В некоторых случаях овердрафт может выручить человека, которому срочно потребовалась некоторая денежная сумма, которую нельзя взять в кредит или попросить в долг в данный момент.

Overdraft-v-banke

Почему возникает овердрафт?

Основной причиной возникновения овердрафта является срочная необходимость произвести какую-либо оплату, а на счете вашей банковской карты отсутствует достаточное количество денежных средств. Например, вы пришли в магазин или аптеку, взяли нужные вам товары или лекарства, а на кассе при оплате банковской картой обнаружили, что денег вам не хватит. Что же делать? Конечно, можно отложить часть товаров и вернуться за ними позже, или совсем отказаться от их покупки, но бывают случаи, когда товары или лекарства вам необходимы именно сейчас. В такие моменты овердрафт приходит вам на помощь, вы получаете возможность оплатить все необходимое, а банк фактически возмещает недостающую для оплаты сумму из своих собственных средств.

Юридические лица, производственные и торговые компании в случае необходимости также могут воспользоваться овердрафтом. Компания должна произвести срочную оплату по договору, просроченная оплата грозит штрафами, но на расчетном счете компании не хватает денежных средств для оплаты по договору, поступление средств ожидается в ближайшие дни. В этом случае компания может провести оплату за счет средств овердрафта, избежать штрафа, а затем спокойно пополнить свой текущий счет.

В результате таких операций возникает перерасход денег по счету, сумма которого и будет являться величиной кредита, предоставленного по овердрафту.  Банк может допустить перерасход денежных средств в рамках текущего счета клиента только при наличии договора на овердрафт либо в случае, если эта услуга входит в общий список услуг, который банк предлагает клиентам в качестве пакета при оформлении дебетовых банковских пластиковых карт.

Банк предоставляет краткосрочный кредит путем списания средств со счета клиента в размере, превышающем остаток денежных средств на счете, при этом на счете клиента образуется отрицательный баланс (дебетовое сальдо).

Особенности использования овердрафта.

В соответствии с условиями договора банк предоставляет клиенту возобновляемую кредитную линию, то есть заемщик может использовать кредитные средства столько раз, сколько ему может потребоваться в период действия договора. Основным условием является своевременный возврат банку ранее выданных средств. Выплачивая деньги вовремя, вы всегда будете иметь возможность снова воспользоваться овердрафтом. Если же клиент банка будет оформлять потребительский кредит в целях использования заемных средств, то в этом случае ему понадобится написать заявление, предоставить другие документы, лично приехать в банк, пройти необходимые проверки, и только после этого он получит доступ к денежным средствам.

Овердрафт экономит ваше время, позволяя получать быстрый доступ к деньгам,  а погашение кредита происходит автоматически при зачислении денежных средств на банковскую карту. Овердрафт привязан к счету только одной банковской пластиковой карты, он является краткосрочным кредитом, который предоставляется банком на срок от одного дня до 12 месяцев.

Сумма предоставленного кредита ограничена лимитом, банк устанавливает лимит в рамках договора. Как правило, лимит овердрафта зависит от среднемесячного дохода клиента и устанавливается индивидуально. По договору может быть установлен беспроцентный период погашения, срок которого оговаривается отдельно, в этот период можно вернуть деньги по кредиту, не уплачивая проценты за их использование.

Как оформить овердрафт.

Овердрафт предоставляют практически все российские банки. Клиенты банка могут оформить овердрафт одновременно с получением пластиковой банковской карты или привязать услугу к уже существующей карте, для этого клиент обращается в соответствующий банк, оформляет заявление, предоставляет нужные документы. Банк рассматривает заявление за несколько дней и оформляет договор, обычно не требуется дополнительных проверок заемщика и получения справки о доходах, так как это кредит на небольшую сумму и короткое время. Для оформления требуется паспорт и другой документ для удостоверения личности заемщика, например, водительское удостоверение. На практике очень часто овердрафт входит в пакет услуг, предлагаемых клиенту при оформлении банковской карты, и не требует дополнительного подключения.

Получить кредит по овердрафту могут клиенты банка с постоянным местом работы и регистрацией. Банк может также учитывать отсутствие у клиента задолженности и факт использования клиентом других банковских продуктов. Заемщик, пользующийся овердрафтом, должен своевременно погашать задолженность по кредиту путем пополнения счета банковской карты.

Виды овердрафта.

Для физических лиц существует разрешенный и неразрешенный (несанкционированный) овердрафт. Разрешенным клиент может свободно пользоваться в любое время в пределах лимитированной суммы согласно договору. Если расходы клиента превышают лимит овердрафта, то возникает несанкционированный овердрафт, величину которого следует погасить как можно быстрее, чтобы не пришлось платить штраф банку за нарушение условий договора.

Несанкционированный овердрафт для физических лиц опасен тем, что человек может случайно им воспользоваться и не знать об этом. Задолженность на карте будет расти, и в худшем случае через несколько лет будет передана коллекторскому агентству.

Лимит овердрафта.

Банк ограничивает овердрафт для физических лиц определенным лимитом согласно договору, размер лимита определяется отдельно для каждого клиента (физического лица) в пределах 30 000 рублей, 50 000 рублей или другой суммы, которую можно использовать, например, за один месяц. Если клиент превышает лимит, то проценты на сумму превышения будут начисляться ежедневно.

Банк кредитует расчетный счет юридического лица также в рамках ограниченного лимита. Лимит в этом случае зависит от текущих потребностей клиента в денежных средствах для совершения платежей, плюс учитываются возможности юридического лица по регулярному возврату полученного кредита и другие особенности конкретного заемщика. Как правило, банк устанавливает лимит по овердрафту как определенный процент или долю от среднемесячных поступлений денежных средств на текущий расчетный счет клиента в банке за последние 3-6 месяцев.

Юридические лица могут получать кредиты по овердрафту и погашать задолженность неоднократно в течение срока действия кредитного договора по расчетному счету клиента в рамках лимита, установленного банком для клиента. С помощью такого кредита клиент покрывает свои кратковременные потребности в недостающих оборотных денежных средствах, поэтому срок пользования отдельным кредитом должен находиться в пределах 15 – 30 дней.

В случае овердрафта все суммы денежных средств, поступающие на текущий расчетный счет клиента, сначала направляются на погашение задолженности, поэтому сумма кредита постоянно изменяется за счет зачисления денежных средств в отличие от обычных кредитов. Проценты по овердрафту начисляются по существующим ставкам или согласованным в кредитном договоре.

Овердрафтный банковский кредит для юридических лиц погашается путем списания денежных средств с текущего расчетного счета клиента-заемщика в пределах остатка денежных средств на счете клиента, списание происходит ежедневно. Если возникла просроченная задолженность по овердрафту, то поступающие на счет юридического лица денежные средства сначала идут на погашение комиссии, а уже затем на погашение процентов и основной суммы долга по кредиту.

Предоставляя банковский овердрафт, банк получает доход как в виде процентов за использование заемных средств, так и в виде комиссии за использование кредита. Проценты начисляются по расчетному счету за фактическое время использования овердрафта, исходя из текущей суммы кредита. Плата за пользование овердрафтом обычно устанавливается банком в немного большем размере, чем ставка рефинансирования Центрального Банка России, в процентах от суммы кредита за каждый день использования овердрафта.

Кредит по овердрафту должен быть погашен физическим лицом в течение определенного срока. При поступлении денежных средств на счет из этой суммы сначала вычитают сумму кредита, затем сумму начисленных процентов, остаток денег зачисляется на счет.

Практическое использование овердрафта.

При  пользовании овердрафтом держатель банковской карты должен помнить о комиссиях, которые банк может брать за обслуживание счета, ведение расходных операций и снятие наличных денежных средств со счета. Размер подобной комиссии в разных банках может отличаться, банки могут брать комиссии за операции, совершенные в пределах и за счет овердрафта.

К примеру, вам не хватило 1 000 рублей для оплаты необходимого товара, и вы решили воспользоваться овердрафтом, который подключен к вашей пластиковой карте. Банк автоматически добавляет вам недостающую для оплаты сумму, но взимает с вас процент за проведение этой операции. Помимо этого, пока за вами будет числиться задолженность, банк возьмет комиссию за обслуживание счета по овердрафту и начислит проценты на 1 000 рублей, которые вы получили в долг.

Овердрафт для юридических лиц.

Кредит по расчетному счету юридического лица предоставляется только в случае, если такая возможность предусмотрена в договоре банковского счета. Дополнительно коммерческие банки заключают кредитный договор, в котором указаны условия предоставления кредита, погашения возникающей задолженности, максимальный размер кредита и срок. Овердрафт для юридических лиц является многоцелевым кредитом и восполняет потребность клиента в недостающих оборотных средствах. По сути это льготная форма предоставления кредита, поэтому такая возможность должна быть только у заемщиков с устойчивыми финансовыми показателями при временной нехватке денежных средств на счете или их отсутствии для проведения оплат. Коммерческие банки в России предоставляют овердрафт юридическим лицам только при следующих условиях:
— юридическое лицо заключает договор ведения счета на расчетно-кассовое обслуживание;
— отсутствуют требования к расчетному счету клиента на протяжении трех последних месяцев;
— постоянный оборот денежных средств по счету;
— расчетный текущий счет клиента постоянно стабильно работает в банке;
— наличие у клиента безупречной кредитной истории;
— стабильная устойчивая финансовая деятельность клиента – юридического лица.

Плюсы и минусы овердрафта.

Бесспорным плюсом овердрафта является его доступность в любое время. Кредитом можно воспользоваться при необходимости в любой торговой точке, принимающей к оплате банковские карты, без дополнительных усилий и условий. Такая легкая доступность денежных средств может сыграть и отрицательную роль.

В некоторых банках существует также льготный беспроцентный период, в течение которого проценты за пользование овердрафтом не начисляются. Другим положительным условием может считаться начисление процентов лишь за то количество дней, когда вы фактически использовали овердрафт.

К минусам овердрафта можно отнести величину процентной ставки, которая значительно превышает значение процентной ставки по другим видам кредитов. Ставка может доходить до 30 – 40% годовых.

Доступность кредита может привести к тому, что люди начинают пользоваться деньгами бессистемно, используя их даже тогда, когда в этом нет реальной необходимости. Сначала человек может выплачивать деньги вовремя, а затем, постепенно входя во вкус, начинает допускать просрочку платежей. Наличие двух и более банковских карт с овердрафтом делает процесс практически неконтролируемым, и тогда человек уже не управляет своими долгами. В итоге он может попасть в кредитную ловушку и чтобы выбраться из нее, потребуется значительное количество времени, денег и усилий.

Относительным минусом овердрафта является и ограниченная сумма кредита, которую вы не сможете увеличить.

Отдельно следует отметить, что при оформлении в банке пластиковых карт необходимо внимательно читать договор, в котором указаны  условия овердрафта, лимит, процентная ставка, комиссии. Многие клиенты банков невнимательно читают договор, а менеджеры банков могут не озвучить все нюансы, на которые следует обратить внимание. В результате человек может не догадываться, что у него есть возможность получения кредита по овердрафту и случайно потратить больше денег, чем у него есть в наличии. Отсутствие привычки контролировать свои финансы может привести к возникновению задолженности, которую будет необходимо выплачивать с большими процентами.

Для юридических лиц возможность использования овердрафта в целом положительно влияет на бизнес, так как выгода использования превышает риски, которые в свою очередь значительно ограничены условиями соблюдения финансовой дисциплины внутри компании.

Зная о том, что такое овердрафт, и принимая решение воспользоваться этой услугой, необходимо отдавать себе отчет в том, насколько это необходимо вам именно сейчас и как быстро вы сможете выплатить кредит. При использовании этого финансового инструмента тщательно взвешивайте плюсы и минусы, это позволит вам сохранить свои деньги или использовать их с максимальной выгодой.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *